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浅析二手房按揭贷款风险


作者:长寿路支行 赵伟  点击数:  时间:17-12-28 16:19:09

今年11月,经过前期的市场调查,结合我支行的实际情况,长寿路支行向总行申请了办理二手房按揭贷款业务,目前,我支行正平稳有序的推进二手房按揭业务,并且取得了较好的经济效益和社会效益,有效的扩展了长丰农商银行在水湖镇区域二手房市场的影响力。今天结合前期的工作实际情况谈谈二手房按揭贷款的潜在风险点,以供大家参考。

首先,要警惕信用风险,人民银行的征信能够给我们对借款申请人有一个直观的印象,对于有多次逾期记录的贷款申请人要果断拒绝,对于具有小金额的逾期要具体情况具体分析对待,特别是贷记卡方面,经常有客户逾期几十、几百元。对于借款申请人而言信用尤其重要,很多买房人由于不注重或者说不了解征信对于个人信用的重要性,以为逾期了但是最后都还款了就没有多大影响,这种思想是非常错误的。我支行办理了一笔二手房贷款,由于买房人不注重征信,在以前房贷还款中有十几次逾期记录,最终导致我支行拒绝贷款,无奈之下借款申请人只得从其他渠道借款全款付了尾款,所以建议买房人在有购房需求前自己能够查询一下个人的征信情况,现在人民银行办公场所都有自助的查询设备,只要本人带着身份证就能够查询到个人征信信息,非常方便。

其次,要注意高评高贷,在房产中介行业里这是他们提到的频率很高的一个词汇,所谓高评就是高评估值,高贷就是高贷款额,举个简单的例子:一套以12万实际成交的带简单装修的房子你找评估公司或者中介,(1)、房产中介帮你把房子评估到15万首付4.5万,贷款10.5万,这样你就多贷出来15-12=3万元这样你实际首付4.5万-3万=1.5万,首付较低!(2)评估到17万:首付5.1万,贷款11.9万,这样你就多贷出来17-12=5万元这样你实际首付5.1万-5万=0.1万,接近零首付!(3)评估到18万:首付5.4万,贷款12.6万,这样你多贷出18-12=6万首付5.4-6万=0.6万,这样你还贷出钱来缴纳税费或装修之类。

最后,要注意虚假按揭交易,既关联人交易。可能买方与卖方本身就是具有亲属关系,因为急需用钱但通过正常途径又无法获得足够的资金而想出的通过办理按揭的方式来套取银行的信贷资金。这就要求我们在办理按揭的时候注重审查买方和卖方的户口等相关信息,我支行接触的一个客户,根据户口本和身份证信息显示卖方系Z镇某某村某某村民组人,通过审查买方的相关户口信息时发现,买方的媳妇与卖方同一个姓,这就引起了我支行客户经理的警觉,从年龄信息上来看相差2岁,再通过仔细查看买方户口本信息,买方的户口为L乡某某村,表面上看似没有关联性,但买方家属的户口信息显示其户口正是从Z镇某某村某某村民组迁到的L乡,通过进一步询问买卖双方证实他们是有亲属关系,至此验证了客户经理的怀疑,杜绝了一笔虚假的贷款交易。

在日常的按揭贷款办理过程中,还有很多方面需要注意的情况,比如提供材料的真实性问题,在婚姻状态上是否有隐瞒行为,是否故意通过改变婚姻状态而达到贷款的目的等等,都要引起我们足够的重视,只有通过贷前的认真分析调查,才能够有效的防范相关的风险,让信贷资金为真正需要的客户服务。

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