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信贷档案整理和借阅的工作心得


作者:城东支行 杜娟  点击数:  时间:21-02-26 15:58:41

信贷档案管理工作是信贷管理的重要内容,自始至终贯穿整个信贷业务流程,建立健全信贷档案对银行有效防范信贷风险具有重要作用。

从客户申请贷款到贷款的受理、调查、审查、审批、发放、检查和收回的全过程形成的与该笔贷款有关的资料均为信贷档案资料,都应该被收录在档案中,整理一份信贷档案应该也是按照信贷业务的流程顺序来整理。

首先是借款人基础资料,企业贷款档案包括企业的营业执照、法人代表身份证、开户许可证、股东的身份证明材料、企业的的征信、章程、财务报表和企业的银行流水以及企业其他相关联的经营资料。个人贷款档案主要就是客户身份证、户口本、婚姻状况、征信、收入证明和银行流水以及客户的资产状况证明;其次是借款人选择贷款方式需要提供的担保资料,主要就是保证、抵押和质押,保证类的主要收集保证人的基础资料,抵押和质押主要收集抵质押物的权证资料和相关的承诺书,尤其要有抵质押物价格的评估资料和去相关部门办理抵质押登记手续的资料;然后就是贷款发放资料,从客户的的贷款申请书、建立信贷关系书、到客户经理的贷前调查报告、审查报告、审查审批表及审批通知书再到客户签订的借据和借款合同;最后就是贷后检查资料,包括客户经理撰写的贷后检查报告、贷款风险分类底稿、信贷资产分类认定表、相关的会议记录以及借款人情况发生变化需要及时收集和补充的资料。

资料形成的顺序和信贷业务的发生的流程是匹配的,为了确保我们收集整理好的档案的完整性,最好的办法就是按顺序编码,页码必须连续。然后在档案资料内建立目录,分别附在相应资料处的首页,标明资料的属性和资料的具体内容,做到一目了然。最后每一份贷款档案都要有封面,标明客户的名称和借款时间。不管是企业客户还是个人客户,也无论金额大小,信贷业务的发生都是遵循相同的逻辑和流程,需要收集的资料属性是一样的。

信贷档案应该是一户一档的,信贷档案整理好入库保管后,如果客户经理需要借阅信贷档案应该办理好相应的借阅移交手续,注明借阅档案的内容、时间和借阅人。事实上,档案被借阅是由很大风险的,最大的问题就是档案的完整性,所以在日常工作中最好能够保存每笔贷款资料目录的电子版,便于核对确保纸质版资料目录的完整和真实性,这样在档案归还时就可以利用在贷款档案资料内做的目录与档案内容进行核对,确保资料顺序不乱,无缺少遗漏。其次就是对信贷档案内的资料进行涂改和变动。在整理档案时就要注意那些贷款资料已经是被涂改和变动过的,应该要求经办客户经理对此进行说明,并在涂改和变动过地方加盖个人名章,这样档案在归还时,能够相对容易发现有新的涂改变动痕迹。

在信贷档案管理工作中,还是存在很多不足之处,今后我还要继续努力把信贷档案管理工作做好、做细,促进信贷档案的健全和完善,提高日常工作的效率和质量。


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