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简化流程不应简化贷前调查


作者:吴山支行 童义  点击数:  时间:20-04-10 10:34:33

2019年5月我行上线并大力推广金农信E贷,资料直接从网上上传到系统,系统自动实时审批贷款额度、贷款利率。信E贷的上线推广简化了小额贷款流程和环节,节约了很多人力物力,减轻了客户经理和贷款审查审批人员工作压力,节约了贷款办理时间。以前一笔易贷卡从申请到审批可能需要五个工作日。现在通过信E贷系统,部分办事效率高的同事,一笔信E贷从接到资料到审批下来可能只要10分钟。信E贷加快贷款办理速度,简化了流程,但是在办理过程中我们不应该简化贷前调查,弱化风险防范。

首先办理信e贷要做好面谈面签工作

面谈面签不是简单的问问走过场,在选项上直接划勾。从第一印象来讲,借款人的着装、精神面貌、谈吐等,可以对一个人形成初步印象。举个例子:两个同样申请贷款的人,一个穿着体面,举止得体,谈吐有方;另一位衣着邋遢,回答问题答非所问、东拉西扯、吞吞吐吐,同样申请10万元,我们肯定会优先考虑前者,对后者放款慎之又慎。同时也应该知道有的人可以靠伪装衣装谈吐获得良好的第一印象。

前段时间有位客户来到笔者所在支行申请金农信e贷,客户经理受理后,在进行面谈面签时,客户经理了解到该客户经济情况较好,对信贷资金需求较少,于是进一步询问客户申请信e贷准备干什么。谁知客户吞吞吐吐,说不出借款干什么。客户经理感觉其中有异,于是穷追不舍问假如贷款申请下来准备做什么,客户此时恼怒,怒道:“我能借下来就能还得起,你管我借钱干什么?”说罢转身离去。事后了解,该客户的亲戚在我行有陈欠贷款不还,又想申请新贷款,于是找到该客户想顶名申请下来自己拿去用。此类顶名贷款风险较大,容易出现推诿扯皮最终形成不良。

所以,应该做好面谈面签,同时结合实质资料调查申请人的征信、收入情况、个人流水、个人资产、单位、住所等等,综合个人的资质评定是否符合条件。

其次办理信e贷不应忽略现场调查

信e贷的推出实现贷款线上办理,但是不应该仅仅依据客户提供的纸质资料而忽略现场调查。我们应该尽可能亲自到现场核实借款人:户籍情况家庭住址、教育背景、工作单位工资收入情况、经营情况、资产规模、负债情况、婚姻状况、配偶/亲戚等信息、社会关系、个人爱好等信息。同时调查核实借款人借款用途以及是否合理、合法,家属对借款是否知情、持何种态度 。

此前有位客户来到笔者所在支行申请信e贷,说自己在本地从事葡萄种植。客户说到种植葡萄,从平整土地,开挖沟渠,挖坑埋桩,说到采购葡萄苗、布置防鸟网,说的是滔滔不绝、头头是道,看起来是个实干派。后来客户经理不招呼直接到现场调查才发现,这个客户的隔壁从事葡萄种植,客户看到了种植全过程,默默记下到支行说了一通,实际上自己连个葡萄苗都没有。

再次办理信e贷应该多方位调查

办理信e贷贷前调查过程中,由于精力有限,我们不可能每一笔贷款都调查很长时间,我们很难仅仅依靠现场调查就把客户真实的情况搞得特别清楚。这个时候我们可以通过亲戚朋友、村干部、存量贷款客户等侧面打听多方位调查。对于很多本地客户,我们基本上可以做到通过侧面打听能把客户的情况大致搞清楚。在贷前调查过程中注意现场调查结合侧面调查,从多角度控制和识别客户的风险。

贷前调查就是“防火墙”,如果因为客户经理主客观原因,贷前调查非常容易流于形式。作为长丰农商银行的客户经理,我们一定要具备风险思维和敏锐的风险嗅觉,抑制盲目的放款冲动,经营贷款业务就是在经营风险。办理信e贷过程中,做好贷前调查的准备,带着问题去调查,多方位去调查,把握风险,防范风险。


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