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鉴别个人信用贷款客户虚假信息的技巧分享


作者:市场拓展部  王欢  点击数:  时间:20-02-28 15:48:08


通过贷后回访时发现,“信e贷”客户中有存在被中介机构收费和包装资料的问题,消费金融的贷后回访及催收过程中也曾出现过类似问题。被包装的客户往往看起来资质很好,且能够申请到高额度的信用贷款,而该类客户一旦逾期,催收难度将远远大于正常申贷客户。经过3年的个人信用贷款的探索,结合南京银行的风控技术,消费金融中心在防范客户资料造假方面获取了不少技巧,现和大家进行分享。

一、虚假材料类型

(一)工作虚假:征信时与单核实无此员工,已离职或仅挂职,单位及客户所述的经营业务、职务等明显出入或可疑;

(二)联系人虚假:客户提供为非亲属联系人或伪冒亲属联系人;

(三)资料虚假:主要包括房产、流水、社保、收入证明等资料造假。

二、虚假资料辨别及分类汇总

(一)工作虚假:查询客户社保/公积金状态为封存,或近期工资流水明显降低,工作虚假的可能性较高。工作信息一般建议上门核实,或拨打客户预留的办公电话核实工资代发银行及代发金额等信息进行验证。

(二)联系人虚假:外部渠道(支付宝/微信/百度)查验联系人手机姓名是否一致或名片是否异常;可拨打联系人电话核实,问题内容应合理有针对性,隐性问题可增加与客户本人核身内容的关联性,如客户毕业院校和学历,房贷月还款额,客户近期单位名称、大致位置、工作内容等。

(三)资料虚假:

1.身份证辨识要点

 身份证有效期与年龄的关系

有效期为5年——16周岁以下

有效期为10年——16周岁-25周岁

有效期为20年——26周岁-45周岁

有效期为长期——46周岁以上

其他注意事

身份证第17位数字表示性别,奇数表示男性,偶数表示女性

正面左上角有“长城”图案,反射光依次为橘、红、绿、紫色

出生后的“日”字下面的“花”图案中间有缩微字符串“JMSFZ”

汉族人身份证的有效期仅有最后一位数字会在长城外面

2.房产证辨识要点

看团花

文本框: 真房屋所有权证有一团花(不同版本,花样不同),真团花立体感强,花芯中藏有一个双线小花,假房产证的制作过程由于没有专业线纹技术,这部分会模糊不清 看建房注册号

文本框: 团花下面是建房注册号,真证的号码是机器印制的,呈线状,数字清晰,手摸起来有凹凸感,建房注册号上面团花下面印有“中华人民共和国建设部监制”,假证的注册号较为模糊或有PS痕迹看防伪底页

文本框: 真房屋所有权证除封面及封底外,内页所有的底纹均为“房屋所有权证”六字,字迹清晰,2000年后印制的权证,采用了专用浮雕底纹,浮雕字立体感强,假产权证很难做到颜色深浅及色彩的统一

看内页用纸

文本框: 真正的房屋所有权证的内页所用纸张采用专业水印纸,类似人民币的水印制作 ,图案为别墅和大厦两种,其识别方法类似人民币的水印头像,只有在灯光下才能看出来,是由北京印钞厂证券分厂印制,而假产证的水印模糊不清

看缩略文字

支付宝验证

和客户面谈面签时,要求客户打开支付宝APP,搜索“合肥不动产登记”的小程序,在“信息公开查询”模块,进入“证书真伪”查询栏目,查询客户本人已登记的房产。

其他注意事项

房产/产调上若有二维码,可通过手机扫描核对信息真实(如不动产权号、户主、地址、查询时间及编号等)

除独栋别墅外,一般房产目前均有公摊面积,得房率在80%左右相对合理,多层建筑得房率多为88%,高层建筑得房率多为72%,办公楼得房率多为55%(得房率即可支配面积与销售面积的比率)

若对房产真实性存疑,可外网查具体楼盘预售时间,再与产证建筑年代比对是否一致;征信时与客户及联系人谨慎核实疑点

若客户为房产销售,名下无房贷记录或房贷金额明显与提供房产价值不符,需谨慎核实房产真实性,可查询所属物业电话确认业主信息一致性

3.社保辨识要点

关注客户提供社保/公积金的缴存状态及明细,是否存在封存或断缴等异常状态,可结合PBOC工作及公积金缴存综合判断

提供社保/公积金纸质凭证上有验证码或二维码,可登陆本地社保官网或扫描二维码核实真实性

提供社保/公积金为手机截屏,需着重关注每屏截取时间/电量的连续性、不同页的缴存基数的一致性、户名与明细页是否为相同手机截取等

4.银行流水辨识要点

核对卡号和姓名是否匹配,查询方式有两种:一是拨打银行的客服电话进行自助查询,若为虚假账户,语音会提醒账号不存在;二是通过第三方的征信平台进行查询,如通过“支付宝转到银行卡”功能输入卡号、户名、转账金额等校验真实性。

核对业务交易前后的余额是否衔接(若仅为入账明细则可忽略)

核实银行结息日,正常为3、6、9、12月的20日结息21日入账,且结息项为当日最早一笔交易

查看工资代发,因工资收入需扣除保险及所得税,一般金额会有零数,若打卡工资明显高于同行业且金额过整,则需留意

其他注意事项

目前支持官网验证流水的银行:工行、农行、中行、浦发、宁波、光大、中信、交通、平安、民生、广发、南京银行、台州银行、杭州银行(详见附录)

部分虚假流水验证码正常可验证,但业务内容及勾稽关系存在明显问题,如错误日期2月30日、6月29日周末对公代发等

民生银行流水右上角有二维码可扫描核对打印日期及验证码

若收入金额明显偏高,与客户年龄、职位不匹配,征信时可与同事了解大致的收入水平,与本人谨慎核实流水中的具体交易

关注客户流水中的隐性负债及异常交易,比如消费金融、小贷公司、P2P或民间机构借款等,进而深度了解客户的诚信度、真实负债水平及还款压力。

5.收入证明及公章辨识要点

收入证明包含要素:姓名、职务、月(年)收入、盖章、开具日期;若注明“本单位对以上信息真实性承担法律责任”需警惕真实性

根据客户所在城市、行业(单位名称)、职务等可在“看准网”类平台查询参考收入,结合办电核实、缴金基数等综合判断客户的工资水平

单位出具的收入证明不认可合同业务章,用途合同不认可财务章、收讫章和发票章;

公章核实要点:着重查看规格、字体、颜色、形状、角度、方位

可疑收入证明,需与人事、财务侧重核实收证版式、职务及收入、印章格式及类型、开具日期等要素信息

规格尺寸

看字体和颜色

三、其他辅助手段

(一)支付宝平台数据运用通过支付宝客户端点击转账,输入客户手机号,可以验证客户姓名与手机号是否匹配(点击头像进入,可查看客户曾发布的内容,确认头像及内容是否存在异常经营类信息)

(二)微信平台数据运用。通过微信客户端添加好友,输入客户手机号,可以查看到信息。

附录 

银行流水验证网址汇总表


中国银行

https://ebsnew.boc.cn/boccp/businessCodeQuery.html

工商银行

https://mybank.icbc.com.cn/icbc/tokenVerify/frameset.jsp

浦发银行

http://ebank.spdb.com.cn/net/perEStmpValidateInput.do

宁波银行

https://mybank.nbcb.com.cn/doorbank/signetQuery.do

光大银行

https://open.cebbank.com/portal/seal.login.do

中信银行

https://etrade.citicbank.com/portalweb/html/voucherSearSys.html

交通银行

http://www.bankcomm.com/BankCommSite/shtml/jyjr/cn/7924/9484/list.shtml?channelId=7158

南京银行

https://ebank.njcb.com.cn/perbank/e_seal.do

平安银行

https://ebank.sdb.com.cn/corporbank/validateElectroStamp.do

民生银行

https://ent.cmbc.com.cn/eweb/static/electNoteCheckmain.html  

广发银行

    https://ebanks.cgbchina.com.cn/perbank/Eseal.do

台州银行

http://www.tzbank.com/huidan.jsp

杭州银行

    https://ebank-public.hzbank.com.cn/fee/html/official/verification.html

农业银行

http://ewealth.abchina.com/tfpc/BusinessValidation/Validation

 

 


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