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关于个人信用贷款风险防控的几点建议


作者:市场拓展部 王欢  点击数:  时间:20-06-30 10:59:52

自2016年11月18日发放首笔个人信用类消费贷款以来,通过3年多的业务拓展和风险观察,发现个人信用贷款对风险管理水平总体要求很高。该类贷款的贷前调查时间较短,贷款审批的难度较大,贷后管理成本较高,损失挽回的几率偏低。对于该类贷款的风险防控,建议从以下五个方面进行优化。

一、牢牢守住贷款调查的底线。贷前调查是信贷发放工作的第一个环节,同时也是风险把控的最重要环节。但在目前的市场环境中,大量信息不对称存在于金融机构与需求者之间,由此催生了一大批的第三方机构。更有甚者,每天在广播电视节目中播放较长时间的专题节目,介绍贷款的产品内容、申请条件,并接受电话或网络咨询。如“88618861-安徽资信”和“快贷网”,号称“安徽人都知道的银行贷款专业代办服务机构”。该类机构一般会将一个借款人推荐给多家金融机构,企图在短期内能申请到多笔贷款。其利用了金融机构报送数据至人行的时间差,寻求多重信用贷款授信,核心目的是收取更多的服务费(手续费),且不承担任何借款人违约风险。偶尔下班后开车听到广播里播放这类机构的宣传广告和节目时,都觉得十分刺耳!虽然可能存在一些较为负责的第三方贷款服务机构,但绝大多数机构收取的服务费率较高,大大增加了贷款使用成本,变相的成为了“银行”的“利息”,增加了贷款的违约风险(收益和风险成正向关系)。为此,金融机构应严把贷款准入关,过滤掉被第三方机构“包装好”的贷款申请人。建议采用钉钉等定位服务工具,将贷款申请人的家庭地址或单位地址与贷款调查时的钉钉位置进行匹配,落实实地调查的工作职责。同时,由专业人员定期对逾期或曾逾期贷款进行电话回访,确认是否有第三方介入,并及时汇总分析,追求相关当事人的责任。

二、引入风险防控科技力量。在与南京银行合作的过程中发现,其风险模型的因子与我行信贷系统完善客户信息时的因子大同小异,但风险模型的具体参数有所差异。同时,其风险模型依托的大数据信息服务机构也在不断优化。部分科技公司可以提供贷款申请人在法院被执行方面的相关信息,同时还提供了借款人近期在网络平台的申贷次数,为机构提供了除人行征信报告之外的申贷痕迹;还有大数据公司提供了借款人公安刑事记录,可避免为存在犯罪记录的人员提供贷款。此外,某些科技公司可提供借款人申贷单位地址和家庭地址与其在网手机GPS的位置匹配度,防范客户通过虚假地址信息申请贷款的风险。各种大数据公司的数据服务,可有限降低审批端信息不对称所带来的信用风险,也为各大商业银行的风险防控提供了有利的技术支持。

三、建立和完善早期信贷风险预警机制。建议从以下两个方面进行完善:一是完善贷后风险监测的相关制度办法。专人专岗专职是提高管理效率和质量的最优办法,以避免出现管理断点、空点。风险管理部门负责分析和检查行业,地区和产品的预警,定期发布审计结果,并为重要项目创建和决策提供风险预警报告。二是健全指标体系。贷后指标体系对风险预警的作用意义重大,需要慎重选取和建立定期回顾机制。一旦相应指标出现在预警范围,为降低信贷风险,就要立即启动风险处置。建议开发出一套包含贷后人行征信数据+客户在我行还款轨迹(是否提前还款?是否有逾期行为?还款打款提前几日?还款的打款金额?等方面)的自动分析系统,将存量客户按风险等级再次分类。风险预警机构定期将分类名单公布,各机构可及时处置预警的风险客户,又可对优质客户进行二次营销,形成良性循环。

四、创建风险信息共享平台。通过建立的信息共享平台,一方面可以分析主要风险弱点,给相关部门作为参考;另一方面收集的各种类型的风险信息可以合并和分类,以便在整个系统中共享。沟通是管理行为最重要的手段,银行内部员工之间的沟通不会给银行带来任何隐患。对于目前的情况而言,一方面,需要加强贷款的前中后的相互交流,贷后管理部门和信贷催收处置部门可以整合风险信息,将已经发生和正在发生的风险信息进行汇总分析,通过内部信息沟通机制,反馈至贷款营销部门和该类业务的审批部门。另一方面,需要加强优秀客户经理与高管之间的沟通。加强双方沟通联系,降低信息传递成本,更有效地帮助高级管理层了解业务情况,以做出更及时更准确的决策。

五、重视信贷风险文化的建设。与信贷制度不同的是,信贷风险文化讲究的是精神和意识的渗透,通过不断的后期培训和实践,形成一种默认的不成文的制度。影响信贷人员在处理信贷业务时的敏觉性和相关意识,进而影响信贷风险。在信贷风险文化建设上,有三家银行值得我们学习,他们都要求收益、风险与规模三驾马车要齐头发展,要通过有效的信贷风险管理,将资产质量放在重要的位置。分别是招商银行“稳健、理性、主动、全员”原则,中信银行“综合融资服务银行”口号,民生银行“要让制造风险的人在行里抬不起头,人人痛恨”的呼吁,均体现着其风险文化建设的核心地位。在近十余年的发展过程中,三家银行无不论是在机构扩张还是规模发展上,其良好的风险文化理念起到了良好的引导作用。

综上所述,在经济下行和新冠疫情的双重负面叠加影响下,农村金融机构需要掌握好扶贫、惠民、收益与风险的平衡实属不易。但我们仍需牢牢守住风险底线,因为风险防控依然是我们耐以生存的根本,也是我们未来阔步前行的底气!


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