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贷款/信用卡年化利率计算规则示例展示

一、年化利率的计算规则

1、一般贷款折算年化利率的计算方法

(1)到期还本付息

借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金并结息。

计算公式:年利率=(利息总额/(T*本金))*100%,T为总年数

  例1:某贷款产品,期限为2年,本金为120,000元,2年后一次性还本付息,共支付137,280元,则年利率为7.2%。(137,280-120,000)/(2*120,000)=7.20% 

 (2)等额本息

借款人在还款期内,每期偿还同等数额(包括本金和利息)的贷款。分期业务折算年化利率,是根据借款人现金流、贷款期数计算的年化内含报酬率,又称内部收益率(IRR)。IRR就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率,因选择办理的分期产品与账单日间隔、每月实际天数、提前还款等不同情况而略有差异。

计算公式:,n为年内期数,T为总年数,由此计算得出的IRR即为年化利率。(以下称IRR计算公式)

  例2:某住房按揭贷款,期限为20年(共240个月),本金为600,000元,每月偿还本息和共4,298.59元,则年利率为6.00%。, IRR=6.00%  

 (3)等额本金

借款人在还款期内,每期偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

  例3:某住房按揭贷款,期限为20年(共240个月),本金为600,000元,当月利息按剩余本金计算,第1个月还款额为4,950.00元,第2个月还款额为4,939.79元,……第240个月的还款额为2,510.21元,则年利率为4.90%。        按照等额本金的计算方式,每月偿还本金额为600,000/240=2,500元,由于第1个月还款额为4950.00元,因此利息部分为4,950-2,500=2450元,折合年利率为2,450*12/600,000=4.90% 

 2、信用卡透支折算年化利率的计算方法

根据2016年发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发〔2016〕111号),对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式,以及对信用卡溢缴款是否计付利息及利率标准,由发卡机构自主确定。

计算公式:年利率=日利率*365,年利率=月利率*12

  例4:某信用卡分期透支期限为三个月,本金为30,000元,透支日利率为万分之五,则年利率为5‱*365=18.25%。 

 3、信用卡分期折算年化费率的计算方法

信用卡分期折算年化费率同样使用IRR的计算公式。

  例5:某客户选择对本金10,000元的账单分12期归还,分期费率为6%。则每期还款金额约为10,000*(1+6%)/12=883.33元,使用IRR计算的年化利率为10.90%。, IRR=10.90%   

注:以上计算数据仅作为贷款产品年化利率计算示例展示所用,不作为任何实际业务依据。

 [1]年、月、日利率转换主要参照《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》(银发〔2005〕129号)。年利率=日利率*360,年利率=月利率*12,仅为日、月、年换算方式,不作为计结息计算规则。

[2]按月复利计算的年利率为6.75%。



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